A previdência privada para filhos pode ser uma ótima opção de investimento, principalmente dentro de uma estratégia de longo prazo.
Se escolhida do jeito certo, além de proporcionar retornos consistentes, pode se beneficiar de vantagens exclusivas, sobretudo tributárias.
Quer saber como uma boa previdência privada para seu filho pode garantir a sua tranquilidade financeira lá na frente?
Então, venha comigo e acompanhe o texto até o final!
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Previdência privada para filhos vale a pena?
Sim, uma boa previdência privada para filhos vale muito a pena, principalmente considerando o tempo – uma variável fundamental quando o assunto é investimentos.
Seja na renda fixa ou variável, quanto mais tempo você tiver, maior o efeito dos juros compostos sobre o patrimônio.
Obviamente a previdência privada é apenas uma das diversas classes de ativos que você pode escolher para garantir o futuro dos seus filhos.
Em horizontes mais longos, trata-se de um produto com vantagens exclusivas sobre outros tipos de investimentos, como:
- Possibilidade de pagar as menores alíquotas de Imposto de Renda (veremos mais sobre o assunto adiante)
- Isenção do come-cotas
- Opção entre resgatar o total investido ou recebê-lo em forma de renda
- Portabilidade entre fundos sem custos ou impostos
- Gestão profissional.
Vale destacar ainda que a previdência privada para os filhos pode atender a diferentes objetivos, como o pagamento da faculdade, de um intercâmbio ou a conquista da independência financeira.
Como contratar previdência privada infantil
A contratação de um plano de previdência privada para os filhos é feita pelos pais ou responsáveis e deve levar em conta basicamente os seguintes aspectos:
Tipo de plano
Existem dois tipos de planos de previdência complementar no Brasil:
O que influencia entre a escolha de um ou outro é basicamente a maneira como o titular declara seu Imposto de Renda.
O PGBL permite deduzir as contribuições da base de cálculo do Imposto de Renda em até 12%, mas a declaração deve ser feita pelo modelo completo.
Ao resgatar o saldo, por outro lado, a tributação ocorrerá sobre todo o patrimônio acumulado: aportes mais rendimentos.
O VGBL não dá direito à dedução fiscal, mas, ao usufruir dos recursos, o Imposto de Renda é cobrado apenas sobre os rendimentos.
Como estamos falando de previdência privada para os filhos, é importante você ter em mente que, caso opte por um PGBL, deixará toda a carga de impostos para o seu filho na ocasião do resgate.
Se escolher o VGBL, dividirá com ele o Imposto de Renda, considerando que a tributação será apenas sobre os rendimentos na fase de usufruto.
> Leia também: Como comparar fundos de previdência privada.
Tabela regressiva ou progressiva
Ao contratar um plano de previdência para o seu filho, você deve escolher também entre as duas tabelas de Imposto de Renda disponíveis: a tabela regressiva ou a progressiva.
A tabela progressiva é a mesma aplicada sobre os salários: vai de zero a 27,5% conforme o valor recebido, com retenção na fonte de 15%.
Veja os detalhes:
- Até R$ 1.903,98: isento
- De R$ 1.903,99 até R$ 2.826,65: 7,5%
- De R$ 2.826,66 até R$ 3.751,05: 15%
- De R$ 3.751,06 até R$ 4.664,68: 22,5%
- Acima de R$ 4.664,68: 27,5%.
A tabela regressiva começa em 35% sobre os rendimentos e chega a 10% para investimentos com 10 anos ou mais, conforme os detalhes a seguir:
- Até 2 anos: 35%
- De 2 a 4 anos: 30%
- De 4 a 6 anos: 25%
- De 6 a 8 anos: 20%
- De 8 a 10 anos: 15%
- Acima de 10 anos: 10%.
Em se tratando de previdência privada para os filhos, pode ser uma escolha mais eficiente.
Perfil de risco
Após definir o tipo de plano e o modelo de tributação, é hora de escolher o fundo ou fundos nos quais serão investidos os recursos do plano de previdência.
Conforme classificação da Anbima, há 23 tipos de fundos previdenciários, tanto de renda fixa quanto multimercados e ações.
Nesse contexto, pode ser interessante contratar planos com exposição à renda variável, considerando que previdência privada para filhos é um investimento de longo prazo.
De toda forma, essa é uma avaliação individual que cada investidor deve fazer, considerando os níveis de tolerância à volatilidade e a outros tipos de risco.
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Qual a melhor previdência para filhos?
A melhor previdência privada para filhos é a que mais se adequa ao perfil, objetivos, metas e expectativas do investidor.
Com a democratização do mercado, há muitos fundos bem geridos que entregam o que prometem, mas é preciso pesquisar e comparar para selecionar os melhores.
Ao analisar o retorno, uma das “pernas do tripé” que sustenta todo investimento, a dica é considerar diferentes janelas de tempo e ter o cuidado para comparar fundos de um mesmo tipo (vimos que são 23 no total).
Para isso, recorra a um serviço de consultoria de investimentos.
Terei o maior prazer em ajudar você a escolher o melhor fundo de previdência para os seus filhos.
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Lembre-se: rentabilidade passada não é garantia de retorno futuro. O desempenho dos fundos é líquido de taxas, mas não de impostos. O conteúdo deste blog tem o objetivo de educação financeira. Não tome decisões baseadas unicamente neste ou em qualquer texto. Faça a lição de casa, estude, questione, investigue e dê valor ao seu dinheiro.
